2017年行前指南：看英國(guó)人是如何借錢(qián)的

4000%年息的高利貸，為什么百萬(wàn)英國(guó)人敢借?要救急，上哪兒找錢(qián)最安全？下面就讓我們一起來(lái)看一下吧！
在英國(guó)過(guò)日子，一時(shí)手緊，突然缺個(gè)百八十塊錢(qián)熬不到下個(gè)月開(kāi)工資，上哪兒找補(bǔ)是個(gè)很頭痛的事。

特別是家無(wú)隔夜糧的低收入家庭，或者收入并不算低，但月月花個(gè)底兒掉、發(fā)薪前的周末都不敢上酒吧的小青年，突然一項(xiàng) 計(jì)劃外 開(kāi)支，車(chē)胎爆了、下水道堵了、給朋友過(guò)生日，雖然不過(guò)百八十塊錢(qián)，卻是一分錢(qián)難道英雄漢。

這要在中國(guó)，朋友同事、父母親戚，一個(gè)電話(huà)就搞定了。可在英國(guó)，開(kāi)口向熟人朋友親戚借錢(qián)?不敢說(shuō)沒(méi)有，絕對(duì)不尋常。我在英國(guó)生活了近20年，只被借過(guò)一次，還是個(gè)中國(guó)同胞。

合法高利貸

找銀行?這點(diǎn)小錢(qián)你都沒(méi)法開(kāi)口。即便是同意借你，等銀行四平八穩(wěn)的把你的信譽(yù)調(diào)查清楚了、無(wú)數(shù)的表格填完，黃瓜菜都涼了。

要么透支，等著挨重罰，或找地下錢(qián)莊，冒險(xiǎn)找放高利貸的 老大

當(dāng)然，還可以找 發(fā)薪日代貸款 (Payday loans)公司。所謂 發(fā)薪日貸款 ，就是把還款日期與借款者下一次領(lǐng)薪的日子綁在一起，payday(發(fā)薪日)一到，債主就把錢(qián)從借貸者的賬上提走了。

這類(lèi)小筆現(xiàn)金借貸公司的最大特點(diǎn)是一個(gè) 快 字。英國(guó)最大的payday loan公司， 旺家 (Wonga)聲稱(chēng)，在接到申請(qǐng)后，可以在數(shù)十秒鐘之內(nèi)決定是否借貸，一旦同意貸款，現(xiàn)金可以在15分鐘之內(nèi)打到你的賬戶(hù)上。

一年365天，一天24小時(shí)，隨時(shí)恭候，一筆現(xiàn)金救急，payday loan對(duì)一些人的吸引是顯而易見(jiàn)的。

這樣的 便利 當(dāng)然是有代價(jià)的，而且代價(jià)很高。Payday loan的利息平均高達(dá)3000%-4000%左右。但之所以稱(chēng)它為 合法高利貸 ，是因?yàn)榉鸥呃J屬黑社會(huì)性質(zhì)，在英國(guó)是非法的。但是，經(jīng)營(yíng) 發(fā)薪日貸款 ，卻是合法的，都要經(jīng)過(guò)英國(guó)商業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)OFT發(fā)照核準(zhǔn)。Payday loan公司說(shuō)，4000%的利息乍一看讓人眼暈，但這有點(diǎn)誤導(dǎo)，因?yàn)樗傅氖悄晗?，而payday loan短則幾天，最多一個(gè)月就還款。

比如，最大的payday loan公司之一， 錢(qián)莊 (Money Shop)，100英鎊借一個(gè)月利息29.99; 旺家 100英鎊一個(gè)月收利息37.15。雖然仍高的嚇人，但比銀行透支，遭罰款并降低信譽(yù)，或向親戚朋友開(kāi)口，對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，可能是兩害相權(quán)取其輕的選擇。
限制 驢打滾

一場(chǎng)曠世的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給Payday loan 公司送來(lái)了源源不斷的客戶(hù)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后的2009年，有120萬(wàn)人從這類(lèi)公司借貸了410萬(wàn)筆貸款。到2012年，英國(guó)商業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)OFT說(shuō)，payday loan的貸款額度超過(guò)180億英鎊。180個(gè)億!

英國(guó)高街上，生意蕭條、店鋪關(guān)張，風(fēng)景這邊獨(dú)好，payday loan公司超過(guò)240家，高街門(mén)臉超過(guò)2000間，網(wǎng)上公司更多。

然而， 發(fā)薪日借貸 的火爆卻讓上至首相、坎特伯雷大主教，下至慈善機(jī)構(gòu)、社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)們非常不安。說(shuō) 不安 是客氣，這類(lèi)公司簡(jiǎn)直成了過(guò)街老鼠，人人喊打。

英國(guó)商業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)OFT最新的報(bào)告說(shuō)， 發(fā)薪日貸款 存在 普遍的 和 很深的 問(wèn)題，亟待規(guī)范。本周二(11月5日)，英國(guó)議會(huì)商業(yè)特別委員會(huì)將這個(gè)行業(yè)的老大們 提 到議會(huì) 過(guò)堂 ，讓他們說(shuō)清楚。

他們被批評(píng)不負(fù)責(zé)任、貪婪嗜血，把弱勢(shì)群體當(dāng)成獵物。

問(wèn)題的根本不在 借 ，而在 還 。如果按約定的期限、10天半個(gè)月或一個(gè)月還款，雖然利息很高，但比銀行透支還是劃算的。

如果到期沒(méi)錢(qián)還，原借款數(shù)額連本帶息 滾 到下一個(gè)發(fā)薪日。一旦陷入 驢打滾 ，一筆很小的債款就會(huì)像滾雪球一樣迅速膨脹。

而payday loan的 直截了當(dāng)、輕而易舉 ，對(duì)借款者的還款能力不 深究苛求 ，讓許多人 忘乎所以 ，低估了風(fēng)險(xiǎn)。仨瓜倆棗的，發(fā)工資時(shí)還上不就得了?毫無(wú)知覺(jué)中就掉入了一個(gè)可能是毀滅性的陷阱。

OFT建議盡快出臺(tái)法規(guī)限制 驢打滾 的次數(shù)，將允許欠款 滾 到下一個(gè)發(fā)薪日的次數(shù)限制在兩次甚至一次。另外，也應(yīng)該禁止 騎驢找驢 ，即禁止從多家Payday loan 公司同時(shí)借貸，拆東墻補(bǔ)西墻。

集體信用社

Payday loan公司則直含冤，說(shuō)他們被妖魔化了，簡(jiǎn)直是好心當(dāng)成驢肝肺。它們說(shuō)，他們填補(bǔ)了金融借貸市場(chǎng)的一個(gè)空白。payday loan 是雪中送炭，幫助人們度過(guò)難關(guān)，避免陷入長(zhǎng)期債務(wù)。

需求決定市場(chǎng)。要抗拒 合法高利貸 ，就要有其它選擇。其實(shí)，其它選擇還真有，就是非營(yíng)利性的 集體信用社 (credit unions)。

所謂 集體信用社 ，即它是會(huì)員自己擁有的互助信貸。它以社區(qū)、教區(qū)、工會(huì)或工廠(chǎng)企業(yè)為單位發(fā)展會(huì)員。會(huì)員入會(huì)時(shí)先要存款，并鼓勵(lì)繼續(xù)存款，以備不時(shí)之需。

會(huì)員借款時(shí)，最高利息限制在2%。借款500英鎊，借六個(gè)月，還款時(shí)利息不過(guò)才36英鎊，比起 合法高利貸 顯然劃算得多。

坎特伯雷大主教呼吁教會(huì)應(yīng)該介入，大力發(fā)展 集體信用社 。政府計(jì)劃撥款36000萬(wàn)英鎊，將 集體性用社 的會(huì)員發(fā)展到200萬(wàn)。

但 集體信用社 的非營(yíng)利性質(zhì)使它的效率和服務(wù)與payday loan公司相比處于劣勢(shì)。更關(guān)鍵的是，它強(qiáng)調(diào)的是 未雨綢繆 ，存錢(qián)防變。對(duì)于不精打細(xì)算、過(guò)今天不想明天的人來(lái)說(shuō)，想起 集體信用社 的時(shí)候恐怕已經(jīng)晚了。

或許，還有 第三條道路 ，借鑒中國(guó)文化，向親戚朋友開(kāi)口，別不好意思。